unit-linked policy СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ Словарь страховых терминов

Большинство регулярных сберегательных планов предусматривают так называемый “начальный период” (Initial Period) – срок, в рамках которого вы должны произвести все требуемые планом отчисления. Это означает, что, начав инвестировать с небольших сумм, например, в 35 или 40 лет (а может, и раньше), за лет вы сможете накопить внушительную сумму, которая поможет вам поддержать достойный уровень жизни на пенсии. И поэтому для долгосрочных инвестиций разумно использовать накопительные планы unit-linked.

И сегодня он является одним из самых популярных продуктов на рынке страховых и инвестиционных услуг в развитых странах – на его долю приходится около половины рынков Европы и США. Прежде чем оформлять полис, постарайтесь узнать как можно больше о страховой компании, условиях работы с ней, размере комиссий. Активы размещаются в лучших банках и депозитариях мирового уровня. Активы клиента юридически отделены от активов страховой компании и не несут ее рисков. В целом, это любой человек, у кого есть накопления, равные или превышающие $10 000, и который ищет надёжный инвестиционный продукт с целью долгосрочного инвестирования в валюте. Обычно эти люди хотят формировать личные накопления за счёт инвестиций на 5 и более лет.

Инвестиционное страхование жизни – это всемирно признанный инструмент для сохранения благосостояния, имущественного планирования, международной мобильности, доступа к альтернативным инвестициям, финансовой конфиденциальности и защиты активов. Адаптируемый к самым сложным ситуациям, это универсальный инструмент для управляющих активами. Обычно планы с единовременными инвестициями рассчитаны на срок от 5 лет и дольше. Сам счёт бессрочный, под сроками подразумеваются только сроки частичных ограничений на изъятие денежных средств из плана. Также, обычно по истечении 5 лет комиссии за план значительно снижаются. Страховые компании за администрирование ваших полисов и инвестиционных счетов, открываемых в их рамках, взимают комиссию.

Сходства ИСЖ и unit-linked

Западная страховая компания заплатит тому, кто указан в качестве выгодоприобретателя, то есть вы заранее можете определить список лиц, кому вы хотите, чтобы были выплачены ваши средства. И лишь оставшуюся малую часть единовременного взноса человека страховые компании размещают в активы, могущие принести существенный инвестиционный доход. Подробно об устройстве контрактов ИСЖ вы можете прочесть в статье «Что такое инвестиционное страхование жизни». Законодательное требование обеспечить гарантию капитала приводит к следующему. Страховые компании, получив от клиента крупный взнос в ИСЖ – делят его на две неравные части. Большую часть страховщик размещает в консервативные активы с гарантированной доходностью, например – на банковский депозит.

По сути unit-linked – это способ инвестирования в мировые рынки с оболочкой в виде страхового продукта. Теперь посмотрим на защиту инвестора в этих страховых компаниях. Спрашивается, если что-то случается с не очень надежной страховой компанией, предлагающей программу инвестиционного страхования жизни Unit Linked, чем это грозит инвестору. Поскольку продукты инвестиционного страхования жизни Unit Linked представляет собой все-таки страховые продукты, то, как вы наверняка знаете, все страховые продукты оформляются и открываются через, так называемых, страховых агентов. В-третьих, также плюс инвестиционного страхования жизни – юридическая защита.

• Доход, полученный «внутри» полиса не облагается налогом в России.
• При этом страховая компания предлагает различные портфели в зависимости от «аппетита» клиента к риску.
• Главной гарантией сохранности ваших средств является законодательно определённое обязательство страховых компаний отдельно хранить средства держателей полисов от активов компании.
• Кроме того, перспективным направлением вложений становятся бумаги российских компаний, причем не только с целью смягчения геополитических рисков, но и из-за высокого потенциала доходности.
• Факт исполнения этого требования проверяется и подтверждается на регулярной основе внешним аудитором (обычно из числа BIG 4 – “большой четвёрки” крупнейших в мире аудиторских компаний, например, KPMG и PricewaterhouseCoopers).

Но в отличие от того же НСЖ основная цель ДСЖ – не накопление и защита, а инвестирование имеющихся средств с целью получения более высокого дохода, отмечает Янин. Этот продукт сопряжен с инвестиционным риском, так как можно не только заработать, но и потерять. На текущий момент представляется, что ДСЖ станет конкурировать с паевыми инвестиционными фондами (ПИФ) и индивидуальным инвестиционным счетом (ИИС), продолжает эксперт. Но пока неочевидно, в чем именно будут конкурентные преимущества ДСЖ по сравнению с понятными клиентам и участникам рынка и хорошо зарекомендовавшими себя ПИФами и ИИСами в условиях довольно скудных налоговых льгот по страхованию жизни. Страховщики обращают внимание и на предложение, которое касается определения размера страховой премии. Законопроект предполагает, что порядок определения страховой суммы будет устанавливаться нормативным актом ЦБ.

Гарантии и Безопасность – ключевая характеристика инвестиционного страхования жизни за рубежом (unit-linked). Вы размещаете средства за пределами РФ в мировых валютах, в надежных юрисдикциях, в которых интересы инвестора законодательно закреплены выше интересов страховой компании. Главной гарантией сохранности ваших средств является законодательно определённое обязательство страховых компаний отдельно хранить средства держателей полисов от активов компании. Средства размещаются в “банках-кастодианах” (custodian banks) и компания не имеет к ним физического доступа. Факт исполнения этого требования проверяется и подтверждается на регулярной основе внешним аудитором (обычно из числа BIG 4 – “большой четвёрки” крупнейших в мире аудиторских компаний, например, KPMG и PricewaterhouseCoopers). Данное решение ещё называют “сегрегированные счета” (segregated accounts) или “сегрегированные активы” (segregated assets), что является дополнительной защитой ваших прав в качестве инвестора.

Unit Linked программы без посредников. ULIP и PPLI

ДИД рассчитывается как произведение количества юнитов в портфеле на котировку юнита на дату завершения договора. В рамках срока действия полиса можно распоряжаться своими средствами, но с некоторыми ограничениями. В накопительной программе существует начальный период, в течение которого нельзя приостанавливать перечисление взносов и изымать средства из программы. После начального периода можно менять сумму взносов, приостанавливать платежи, делать дополнительные разовые взносы или изымать часть средств до не снижаемого остатка. Так же при желании можно автоматизировать выплату денег, чтобы после окончания программы страховая компания регулярно выплачивала вам определенную сумму вашего капитала. При открытии страхового полиса клиент указывает наследников (бенефициаров), которые получат накопления в случае наступления страхового случая.

В соответствии с этим страховая компания Investors Trust деньги своих клиентов инвестирует не напрямую от своего имени, а через отдельный инвестиционный портфель. При открытии накопительной программы к полису привязывается банковская карта, с которой регулярно и без комиссий списывается нужная сумма. Эту сумму страховая компания автоматически инвестирует в выбранные клиентом фонды.

Клиент оформляет полис страхования жизни, выбирает стратегию и размещает в него капитал. Страховщик управляет портфелем и выделяет в нём условные доли (юниты) в зависимости от размера взноса застрахованного и стоимости (котировки) юнита. Договор страхования дает дополнительные преимущества – как налоговые, так и юридические.

Почему для долгосрочных инвестиций за рубежом выбирается инвестиционное страхование жизни

Это могут быть взаимные (mutual funds) и биржевые (exchange traded funds, ETFs) фонды, которые доступны на платформе страховой компании. Обычно, это фонды от крупнейших в мире управляющих компаний, финансовых и банковских групп. Обычно регулярные сберегательные планы рассчитаны на срок от 5 лет и дольше, в течение которого вы перечисляете на регулярной основе (обычно 1 раз в месяц, 1 раз в квартал, 1 раз в полгода или 1 раз в год) взносы на свой инвестиционный счёт. Большинство клиентов выбирают срок плана продолжительностью в 10 или 15 лет. Обычно клиенты предпочитают консервативные низкорисковые инвестиции для целей формирования своих будущих пенсионных накоплений, и Инвестиционное страхование жизни за рубежом (unit-linked) – отличный механизм для их достижения.

ИСЖ – это аббревиатура, обозначающая инвестиционное страхование жизни. Подобные контракты предлагают российские страховые компании. В портфель стратегии “ESG сбалансированный высокий риск” инвесторы вложили 1 млрд рублей (11% договоров по программе). В составе этой инвестстратегии 15-35% облигаций и 65-85% акций. Её доходность на 10 февраля 2023 года составила 12,5% годовых.

Договоры долевого страхования жизни позволят сделать этот процесс абсолютно прозрачным для застрахованных. Как вы видите, данный продукт инвестиционного страхования жизни (unit-linked) – регулярные сберегательные планы – это достаточно простой и эффективный вариант сформировать долгосрочные накопления. Инвестиционное страхование жизни за рубежом (unit-linked) предназначено для физических лиц вне зависимости от их гражданства и места проживания, также есть специальные инвестиционные страховые программы для юридических лиц.

Сказали, что это как ПИФы, только на иностранных рынках и гораздо надежнее, вдобавок доходность не облагается налогом. Повысьте шансы ваших детей на достойное будущее, оставьте заявку, чтобы получить расчёт вашего индивидуального накопительного плана. Обсудите ваши инвестиционные https://finprotect.info/investicionnoe-straxovanie-unit-linked/ задачи и подберите эксклюзивные продукты для их решения вместе с экспертом Largo Wealth Management. В рамках планов с единовременными инвестициями вы осуществляете банковский перевод одной или несколькими суммами на ваш инвестиционный счёт, открытый в зарубежной компании.

У клиента есть возможность ежеквартально менять стратегию инвестирования, при этом его юниты меняются на юниты выбранной стратегии. Смена портфеля – это всегда выбор клиента, подчеркивают в «СберСтраховании жизни». Если клиент решит вывести часть денег или все средства, то страховщик продает его юниты по цене на дату продажи. Когда клиент решает внести дополнительные средства в договор, страховая компания покупает для него юниты по цене на дату приобретения. Традиционное законодательство о наследовании здесь не действует, поскольку выплата происходит в рамках страхового случая, а значит, и в рамках законов, регулирующих продукты страхования.

Как начать инвестировать

Человек открывает свой контракт на несколько лет, и вносит в план крупный единовременный взнос. Далее для размещения этого взноса человек выбирает одну из инвестиционных стратегий, предлагаемых страховой компанией. Почти четверть инвесторов при оформлении договора выбрали индивидуальные стратегии страхования с инвестиционным доходом, часть из которых включает, в том числе, размещение в инструменты, номинированные в юанях, – 2,26 млрд руб. Новая программа страховщика жизни Сбербанка была запущена в прошлом году как “пробный шар” по линии долевого страхования жизни (аналог unit-linked) с целью тестирования спроса. В полном масштабе долевое страхование жизни (ДСЖ) может быть введено в РФ только после принятия соответствующего закона (по оценкам экспертов, предположительно, в конце этого или начале следующего года – ИФ).

Доверяют ему свое финансовое будущее – те же регулярные, долгосрочные накопления, часто на десятилетия. И клиентам комфортно быть с надежным лидером на такой долгий срок. А в целях защиты инвестора отдельный сегрегированный портфель храниться в такой надежной компании как  Credit Suisse. Остров Мэн и  Каймановы острова представляют собой различные офшорные зоны с различным законодательством, в результате у зарегистрированных на них страховых компаний различная степень защиты. Нас не должно очень сильно волновать насколько надежной является сама страховая компания, в большей степени нас должно волновать, если что-то случится с этой страховой компанией то, что в результате будет с нашими деньгами. Из этих трех страховых компаний трудно выделить, какая из них является более надежной.

Вместо открытия счета, клиент оформляет полис страхования жизни и через него инвестирует свои деньги. Страхование здесь играет всего лишь роль оболочки для инвестиций. Денежные средства клиента страховая компания инвестирует в указанные клиентом финансовые инструменты. Как отмечают в «СберСтраховании жизни», в текущих условиях страховщики готовы поддерживать задачи государства и инвестировать в те направления, которые требуют финансовых вливаний, — инфраструктуру, импортозамещение, медицину и фармацевтику. Кроме того, перспективным направлением вложений становятся бумаги российских компаний, причем не только с целью смягчения геополитических рисков, но и из-за высокого потенциала доходности.

Инвестор в страховой оболочке

Порог входа отличается в разных компаниях и для разных программ одной компании. Бывают программы с единовременным взносом, где для участия нужны тысячи или десятки тысяч долларов, евро или фунтов. Есть накопительные программы, где предусмотрены небольшой первоначальный взнос и регулярное внесение средств.

В результате лишь малая доля ваших средств при использовании ИСЖ инвестируется эффективно. В противовес этому, в контрактах unit-linked вы можете самостоятельно размещать 100% своих средств в желаемые активы. Это дает вам возможность сформировать сбалансированный инвестиционный портфель для роста своего капитала. Инвестиционное страхование жизни, предлагаемое российскими страховыми компаниями – работает следующим образом.

Кроме того, в ряде юрисдикций законодательно утверждена обязанность страховых компаний по отчислению взносов в стабилизационный страховой фонд. Средства этого фонда будут использованы при возникновении проблем у какой-то страховой компании из работающих на рынке – для выполнения ее обязательств перед клиентами в полном объеме. О чем важно помнить, когда вы встречаете термин unit-linked, или же «английский метод инвестирования»? Подобные контракты позволяют вам инвестировать ваши средства в активы с высоким потенциалом доходности, например – долевые активы. Поэтому подобные планы являются эффективными инвестиционными инструментами. Страховщики подвергли критике предложение Минфина, согласно которому инвестиционная часть договоров ДСЖ будет регулироваться отдельно – законом об инвестиционных фондах.